Was Ärzte zum Thema Berufsunfähigkeit wissen sollten.

Absicherungsmotive

Ursachen einer Berufsunfähigkeit

Die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, ist hoch. Die Ursachen vielfältig. Erkrankungen der Psyche haben in den letzten Jahren anteilig deutlich zugenommen. Im Jahr 2016 waren Nervenerkrankungen einschließlich Psyche noch mit 32% beteiligt. 2021 lag der Anteil bereits bei 37%.

Quelle: GDV, Stand 2021

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Zuerst: arbeitsunfähig

Private BU-Versicherung

Gesundheits- / Behandlungshistorie

So wie ein Gebäudeversicherer wissen will, wie alt die zu versichernde Hütte ist, ob ab und an jemand zu Hause ist oder eine Raketenfabrik nebenan wohnt, bevor er sich auf einen Vertrag mit dir einlässt – so will ein BU-Versicherer vorher wissen, wie gesund jemand ist, ob er gefährlichen Hobbies nachgeht und mit welchem Beruf er/sie/es die Brötchen verdient.

Je nach Ergebnis aus o.g. Befragung kann ein Vertrag
A) zu „Normal“Konditionen,
B) mit Beitragszuschlägen,
C) Ausschlüssen bestimmter Vorerkrankungen oder Tätigkeiten angeboten oder
D) ein Vertragsabschluss verweigert werden.

Alles von der „Norm“ (der Normalannahme) Abweichende kann in einer zentralen Auskunftsdatei der Versicherer gespeichert werden. Und muss beim nächsten Versuch angegeben werden.

Um das zu vermeiden wird ein Kenner bei absehbaren Schwierigkeiten mit Voranfragen arbeiten. Das bedeutet: der Wunschversicherer bekommt deine Daten zur Prüfung und macht ein Angebot, unter welchen Umständen, er den Vertrag annimmt. Bei Normabweichungen erfolgt bei dieser Variante kein Eintrag in die Datei – es ist ja kein Antrag gestellt worden – und, viel wichtiger: die Anfrage muss beim nächsten Versicherer nicht angegeben werden.

Übrigens: schummeln gilt nicht. Das „Vergessen“ von Erkrankungen oder Arztbesuchen ist keine gute Idee. Der Versicherer hat 10 Jahre Zeit, deswegen vom Vertrag zurück zu treten. Wer also eine BU-Police nicht ausschließlich wegen des schönen Papiers kauft ist gut beraten, sich im Vorfeld mit der Frage auseinanderzusetzen: „wann war ich wie oft und wie lange, weshalb bei welchem Behandler mit welcher Diagnose und welchem Endergebnis?“ Vorhandene Arztberichte erleichtern dem Berater die Arbeit und verkürzen den Anfrageprozess.

Gut zu wissen: Risikovoranfrage

Warum solltest du vermeiden, eine Antragsablehnung zu riskieren?

Gelegentlich bieten Versicherer im Rahmen von Sonderaktionen vereinfachten Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Hierbei werden deutlich weniger Gesundheitsdaten abgefragt. Allerdings wird auch bei solchen Aktionen grundsätzlich nach abgelehnten Anträgen gefragt. Eine positive Beantwortung würde dem Versicherer die, ansonsten möglicherweise nicht angabepflichtige Vorerkrankung, zur Kenntnis bringen und damit vermutlich den eigentlich guten Plan zum Scheitern bringen.

Deshalb wird ein fachkundiger Makler immer im Vorfeld einer Antragstellung abklären, ob und zu welchen Bedingungen der gewünschte Versicherer bereit ist, dein konkretes BU-Risiko zu versichern.

Technische Ausgestaltung einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie sollte eine BU-Absicherung konkret ausgestaltet sein?

Für die Vertragsgestaltung bieten sich zwei grundsätzliche Gestaltungsformen an:

1. Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenständige Risikoversicherung (SBU)
   der Beitrag berechnet sich ausschließlich auf das Risiko berufsunfähig zu werden, im Leistungsfall wird für die vereinbarte Dauer (max. 67. Lebensjahr) die vereinbarte Rente gezahlt. Danach ist Schluss
2. Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer Kapitalversicherung (BUZ)  -> klassische oder fondsgebundene Rentenversicherung)
   neben dem Beitrag für die BU-Rente wird zusätzlich Geld in eine Rentenversicherung gespart. Das sorgt dafür, dass nach dem Ende der BU-Rentenzahlung eine zusätzliche Altersrente zur Verfügung steht. Diese Variante lässt sich auch mit 2 Anbietern gestalten (Anbieter 1 für die BU-Rente, Anbieter 2 für BU-Beitragsbefreiung und Kapitalbildung). Es gibt Menschen, die letztgenannte 2-Anbieter-Variante aus 2 Gründen bevorzugen:
   A) die Annahme, dass der beste Risikoversicherer nicht gleichzeitig der beste Vermögensverwalter ist;
   B) die Annahme, dass bei finanziellen Engpässen der Vertrag von Anbieter 2 (Kapitalbildung) einfacher stillzulegen ist, während der Vertrag bei Anbieter 1 (Risiko) unbeeinträchtigt bleibt. Beide Annahmen finden sich in der Praxis nicht grundsätzlich bestätigt.

Wichtiger als die Gestaltung der Absicherung mit einem oder zwei Verträgen die Antwort auf die Frage:

„Wieviel Geld benötige ich wie lange?“

Jemand, der mit der BU-Versicherung seine Grundbedürfnisse absichert, wird lebenslang auf die Rente angewiesen sein. Also muss nach dem Ende der BU-Rentenzahlung (spätestens das 67. Lebensjahr) weiter Geld fließen. Meist steht ab dem 67. Lebensjahr Geld aus dem Versorgungswerk und aus einer betrieblichen Altersversorgung zur Verfügung. Je nachdem, wann eine BU eingetreten ist, klafft jedoch eine kleine oder größere Lücke zwischen Wunsch und Wirklichkeit. Diese Lücke gilt es im Vorfeld mit obiger Kapitalversicherung zu schließen.

Derjenige, der nur zeitlich begrenzte Kosten (z.B. die Finanzierungsrate seines Hauses bis zur vollständigen Tilgung) versichert, braucht auch die BU-Rente nur für diesen begrenzten Zeitraum.

Exkurs: Abzüge von Berufsunfähigkeitsrenten

Steuern

Der Deutsche Gesetzgeber klassifiziert Rentenversicherungen seit 2005 in drei Schichten ein:

Schicht 1: Gesetzliche Renten und private Basisrentenversicherungen
Hierbei sind die Beiträge steuerlich abzugsfähig (ab 2023 = 100%). Dafür müssen Renten versteuert werden (2023 = 83%, bis 2040 auf 100% steigend). Maßgeblich ist das Jahr des erstmaligen Rentenbezugs.

Schicht 2: Betriebsrenten und RiesterRenten
Die Beiträge sind zu 100% steuerlich abzugsfähig, Renten müssen zu 100% versteuert werden

Schicht 3: private Rentenversicherungen
Die Beiträge sind nicht steuerlich abzugsfähig. Von Renten wird nur der so genannte Ertragsanteil versteuert. Berufsunfähigkeitsrenten sind zeitlich befristete Zahlungen. Der Ertragsanteil richtet sich nach der Dauer der voraussichtlichen Rentenzahlung. Faustregel: Dauer der BU-Rentenzahlung in Jahren = zu versteuernder Ertragsanteil in Prozent.

Kranken- und Pflegeversicherung

Versorgungswerkmitglieder haben überwiegend keinen Zugang zur gesetzlichen Krankenversicherung der Rentner. Demzufolge sind sie bei Rentenbezug freiwillig krankenversichert. Der Beitrag zur Kasse ist ein Prozentsatz von der Gesamtheit ihrer Einnahmen. Abhängig von eigenen Kindern und Zusatzbeitrag der jeweiligen Kasse sind 2023 zwischen 19,2% und 20,2% der Einnahmen für Kranken- und Pflegeversicherung fällig.

Anpassungsmöglichkeiten

Wer heute einen Vertrag kauft, der 20/30 Jahre halten soll, sollte auch Inflation, Gehaltssteigerungen und Lebens-Wendepunkte im Blick haben. 3.000 EUR heute waren mal rd. 6.000 DM, gefühlt und auf die Kaufkraft bezogen entsprechen heutige 3.000 EUR wohl eher 3.000 DM.

Ein Berufseinsteiger kann sich meist nicht vorstellen, dass aus seinen (brutto) 4.500 EUR Einstiegsgehalt schnell 6.000 oder 8.000 EUR werden. Bei vielen steigen die Konsumausgaben in einem ähnlichen Verhältnis – größere Wohnung, eigene 4-Wände, Kind und Kegel oder neue Hobbies sei Dank.

Vertragsdynamik
Wird von den meisten Versicherern angeboten, sollte immer vereinbart werden. Bedeutet: der Versicherer erhöht jedes Jahr Beitrag und Leistung um einen vereinbarten Prozentsatz. Der Vertragsinhaber kann widersprechen (dann wird der Vertrag unverändert fortgeführt). Ein dreimaliger Widerspruch (in unmittelbarer Folge) führt bei den meisten Anbietern zum Entfall dieser Vereinbarung.
Vorteil der Vertragsdynamik: die Leistung erhöht sich, ohne dass eine neue Risikoprüfung (neue Krankheiten, riskante Hobbies oder Tätigkeiten) erfolgt.

Leistungsdynamik – Rente
Neben einer Rentenerhöhung aus den Überschüssen des Versicherers (nicht garantiert), kann man eine garantierte jährliche Erhöhung der Rente im Leistungsfall vereinbaren.

Leistungsdynamik – Kapitalversicherung
Im oben beschriebenen Modell (BU+Kapitalversicherung) führt das dazu, dass der Versicherer im Falle einer den Sparbeitrag auf seine Kosten*) weiter erhöht, so dass damit gerade bei langen Laufzeiten geringere Rentenansprüche aus dem Versorgungswerk ausgeglichen werden können.

*) nicht wirklich auf Kosten des Versicherers, man zahlt für diese Klausel natürlich vorher einen Beitrag

Nachversicherungsgarantie
bei manchen Anbietern hat man in den ersten Jahren die Möglichkeit, die Leistungen ohne Anlass und ohne erneute Risikoprüfung bis zu einer festgelegten Höchstgrenze zu erhöhen.

Darüber hinaus bieten viele Versicherer die Möglichkeit, bei konkret im Vertrag beschriebenen Anlässen (z.B. Hochzeit, Kindgeburt, Niederlassung, Immobilienfinanzierung) die Leistungen innerhalb festgelegter Grenzen zu erhöhen.

Krisenoptionen
Nicht weniger wichtig sind Möglichkeiten, den Vertrag vorübergehenden Engpässen anpassen zu können, ohne den Schutz zu verlieren.

Wann ist Arzt berufsunfähig?

Im Idealfall (bestmögliche Definition) und ganz platt:
Anhand von Tätigkeitsbeschreibungen wird geprüft ob man für wenigstens 6 Monate krankheitsbedingt seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit zu 50% oder weniger ausüben kann. Das bedeutet: ein Arzt, der gewöhnlich 40 Wochenstunden arbeitet und aufgrund einer Erkrankung nur noch 20 oder weniger Stunden arbeiten kann ist berufsunfähig.

In der Praxis sind Definition und Prüfung natürlich komplexer. Deshalb sollte die Beantragung von Berufsunfähigkeitsrenten grundsätzlich von Experten begleitet werden.

Assistenzarzt mit Bandscheibenvorfall (29 Jahre alt) – 50% BU
FA Allgemeinmedizin mit Virusinfekt (31 Jahre alt) – 50% BU
FA Innere mit endogener Depression (34 Jahre alt) – 100%
Assistenzarzt mit Kopfverletzung mit Contusio cerebri (34 Jahre alt) – 100% BU

FA Orthopädie mit Hüftarthrose (39 Jahre alt) – 100% BU
FA Gynäkologie mit Astrozytom I (39 Jahre alt) – 50% BU
FA Pädiatrie mit Verbrennungen (43 Jahre alt) – 100% BU
FA Neurologie mit Leberzirrhose (46 Jahre alt) – 70% BU

Übrigens: eine 100%ige Berufsunfähigkeit nach den Regeln einer privaten BU-Versicherung entspricht in den meisten Fällen nicht 100% im Sinne der Ärzteversorgung. Während private Versicherer die zuletzt ausgeübte Tätigkeit zugrunde legen, prüfen Versorgungswerke auf alle ärztlichen Tätigkeiten.

Mythos oder Wahrheit?

„Zu jeder Berufsunfähigkeits-Versicherung gehört eine Rechtsschutzversicherung“ … das ist nicht richtig, aber auch nicht ganz falsch. Wer seine BU-Rente mithilfe eines Anwalts einklagen muss hat meist vorher ganz viel falsch gemacht (oder seine Berater) oder den falschen Versicherer erwischt.

Zunächst sind klare Vertragsbedingungen und eine saubere Antragstellung das Fundament einer später reibungslos verlaufenden Leistungsprüfung.

Darüber hinaus sollte ein Versicherter niemals eine Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ohne fachkundige Begleitung beantragen. Wer keinen fachkundigen Berater an seiner Seite weiß, dem ist hier am besten mit einem auf BU-Leistungsfälle spezialisierten Versicherungsberater geholfen.

Selbst versierte Berater greifen mittlerweile gern auf diese Dienstleister zurück, da diese allein schon aufgrund ihrer Fallzahlen eine außerordentliche Expertise besitzen. Dadurch werden sie deutlich schneller und gleichzeitig zuverlässiger das gewünschte Ergebnis erzielen.